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“70後”夫妻的養老規劃
 

  案例:

    家庭情況介紹:王先生今年42歲,某大型超市副總;妻子張女士係獨生女,39歲,某企業會計;夫妻二人有一個14歲的女孩,目前正在讀初中。家庭年收入28萬元左右。夫妻二人收入較為穩定,有房産兩套,一套自住,另一套進行出租,每月租金2000元。出租房為銀行按揭購買,貸款期限為10年,每月房貸1500元。家庭轎車一部,價值20萬元,無車貸。每年除家庭各項支出外,年底銀行存款15萬元左右。夫妻二每人平均有社保,尚未購買過商業保險。

    案例分析:

    首先,從該家庭財務狀況上分析,王先生家庭收入較為穩定,除各項支出外,每年都有充足的資金結余。資金結余主要存至銀行,沒有進行理財規劃,造成空閒資金浪費。雖然目前還有房貸,但房屋租金用於還貸綽綽有餘。孩子尚小,家庭目前沒有大項支出,具有購買商業保險的能力。按照標準普爾家庭資産分配原則,保費支出為家庭年收入的20%為宜。所以,王先生的家庭年繳保費額度可以在3萬至5萬元之間。

    其次,王先生與妻子目前收入穩定,有較高的生活品質。若單純依靠社會保險沒有其他方式做補充,退休後很難保證目前的高品質生活。加之夫妻二人只有一個孩子,未來靠子女養老壓力較大。綜合考量,該家庭具有潛在的養老需求。王先生因工作原因經常出差,工作壓力較大並且常有應酬,存在一定的意外和健康風險。

    再次,張女士39歲,雖然工作相對輕鬆,但正處於女性疾病高發年齡。作為家庭的獨生女,除了撫養孩子外還擔負著照顧父母的重任,個人的意外和重疾保障需要有效規劃。王先生夫妻二人事業成功,由於工作繁忙加之缺乏保險專業知識,目前尚未進行有效的家庭保障規劃。根據家庭實際需求,首先為夫妻二人進行養老金規劃。考慮到王先生潛在的意外和健康風險,應相應地做意外、重疾和住院費用方面的規劃。針對張女士的實際情況,除以上保障外,為將來能夠減輕子女的負擔,還要做好住院津貼方面的規劃。

    推薦保險計劃:

    王先生:增加養老金保障,關注個人健康

    通過商業保險的有效補充提高王先生未來養老金的保障,以保證其晚年生活品質,減輕子女負擔。對其家庭閒散資金通過不同理財方式合理安排,獲得更好收益,也為高品質的晚年生活奠定基礎。隨著年齡的增加,人的身體狀況往往不容樂觀,加之王先生工作壓力大,又經常出差,潛在健康風險較大,可通過重大疾病保險和住院費用補償解決因疾病産生的醫療費用,體現對家庭的愛心與責任(保險計劃見表一)。

    保險責任:

    一、生存金

    1.猶豫期滿即給付基本保額的10%;

    2.60歲前:每年給付基本保額加累積紅利保額之和的5.5%;

    3.60歲起:每年給付基本保額加累積紅利保額之和的10%。

    二、身故、全殘金

    一年內因疾病:退還已交保費並扣除已領取的生存金;意外或一年後因疾病:已交保費+累積紅利保額的現價。

    三、豁免保費

    投保人60歲前因意外導致身故或全殘,豁免續期保費。

    四、萬能賬戶價值

    保險期間內,生存金不領取可以進入萬能賬戶,以日單利方式進行二次增值;在合同有效期內,可自由領取和追加,期滿時客戶可一次性領取萬能賬戶剩餘價值。

    五、滿期保險金

    81歲時,返還所交保費,加萬能賬戶價值、終了紅利。

    六、重疾保險金

    一年內因疾病導致重疾,返還保費,因意外或一年後因疾病導致重疾,給付基本保險金額(額外給付32種重大疾病)。

    七、住院費用補償醫療保險金

    在一個保險年度內最高可以給付1萬元,若上一保單年度無理賠,續保時保額增加20%。

    八、意外身故或全殘保障

    航空意外500萬元;鐵路、水運意外30萬元;公路意外30萬元;私家車意外30萬元。

    張女士:關注女性幸福養老,健康醫療全面呵護

    張女士的保險計劃為20年期,合同期滿時,張女士59歲,孩子34歲,滿期保險金既可作為她本人的養老金和孩子的創業金,也可用於補貼父母生活,可謂一舉三得。在解決重大疾病和住院費用補償問題後,還增加了意外住院補貼醫療保險。附加的意外傷害保險可進一步提高其身價保障,使保障更加全面(保險計劃見表二)。

    保險責任:

    一、滿期保險金

    基本保額+累積紅利保額+終了紅利。給付後合同終止。

    二、疾病身故或全殘保險金

    一年內退費;18歲前,累積已交保費的1.05倍與累積紅利保額對應的現金價值+終了紅利;18歲後,基本保險金額+累積紅利保額+終了紅利。給付後合同終止。

    三、意外身故或全殘保險金

    18歲前,累積已交保費的1.05倍與累積紅利保額對應的現金價值+終了紅利;18歲後,2×(基本保險金額+累積紅利保額)+終了紅利。給付後合同終止。

    四、重疾保險金

    一年內因疾病導致重疾,返還保費,因意外或一年後因疾病導致重疾,給付基本保險金額(額外給付32種重大疾病)。

    五、住院費用補償醫療保險金

    在一個保險年度內最高可以給付1萬元,若上一保單年度無理賠,續保時保額增加20%。

    六、意外住院每日補貼醫療保險金

    因意外住院,按實際住院天數乘以保單上載明的意外住院每日補貼日額。在一個保險年度住院天數最高以180天為限。

    七、意外身故或全殘保障金

    一般意外與殘疾給付基本保額;水路交通意外給付基本保額的3倍;航空意外給付基本保額的5倍。

    推薦方案點評:

    以上方案是根據王先生家庭目前的情況,綜合了家庭收入、潛在保險需求及保險支出在家庭收入中的佔比,從規劃晚年生活、提高養老品質入手,到增加重大疾病保障和住院費用補償及提高夫妻二人身價保障全面設計而成。既保障了個人養老,也減輕了子女的負擔,還照顧到了父母的生活。在不影響正常生活支出的前提下,合理、有效地增加了家庭保險保障。

  注:本資訊僅代表專家個人觀點僅供參考,據此投資風險自負。

(摘自中國保險報 2015-08-03)
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